Кредит или долговая пропасть?

Финансовая система Украины уже довольно сильно интегрирована в мировое сообщество, поэтому наша банковская система уже не может игнорировать процессы, происходящие на внешних рынках. Если во всем мире денежные ресурсы становятся труднодоступны и дорогими, то на нашем рынке это так же отображается. "У нас стоимость ипотеки напрямую зависит от ставок по депозитам. А так как мы недавно начали привлекать вклады под более высокие проценты, то и стоимость ипотечных кредитов выросла пропорционально ", - рассказывают о причинах увеличения ставок сотрудники банков.

Прогнозы экспертов тоже неутешительны: удешевление кредитов в ближайшие полгода ждать не стоит, скорее, наоборот - нужно готовиться к ее дальнейшего подорожания. Однако хуже всего то, что банкиры отмечают не только рост процентов за новыми кредитными программами и внедрение более жестких требований к заемщикам, но и прогнозируют повышение ставок по уже выданным займам. За последние несколько месяцев банковские клиенты уже полностью ощутили "прелесть" таких условий, а некоторые уже получили письма с сповищенням о росте процентной ставки.

Выбор у таких клиентов невелик:

1) срочно погасить кредит;

2) платить по повышенной ставке;

3) избавиться от приобретенного в кредит имущества;

4) перекредитовуватися.

Причины понятны: отечественным банкам, которые не имеют доступа к дешевым зарубежных ресурсов, срочно нужны деньги для решения проблем с ликвидностью и для выдачи новых кредитов. Но если повышение ставок по новым кредитам имеет вид закономирнои реакции банкиров на удорожание денежных ресурсов, то те, кто оформил ипотеку раньше, не понимают, почему теперь надо платить больше.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

При принятии решения о повышении ставок в одностороннем порядке, банк апеллирует к подписанного клиентом договора ипотеки. В подавляющем большинстве таких договоров за кредитором закрепляется право изменять процентную ставку, в том числе и за истекший период. Попробуем разобраться, насколько правомерны такие действия банка.

Как правило, банковское учреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять условия договора кредита, в том числе и размер процентной ставки. Однако согласно статье 525 Гражданского кодекса Украины банки могут включать в договор кредита дополнительное условие, которое предоставляет им право при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту.

После 1 мая 1995 г. в соглашениях между коммерческим банком и заемщиком обязательно предусматривается корректировка размера процентной ставки в зависимости от изменения учетной ставки. Известно, что кредитный договор является публичным, то есть его общие условия должны быть едиными для всех. Таким образом, повлиять на индивидуальные (особые) условия в отношении конкретного клиента банк не имеет права.

В типовом договоре ипотеки в одном из пунктов написано примерно следующее: "Банк имеет право в одностороннем порядке изменять или дополнять условия договора, направляя по адресу заемщика письмо с изложением изменений и дополнений. Изменения вступают в силу с момента их принятия решением соответствующего органа банка ". Таким образом, банк может по своему усмотрению изменять условия договора. Казалось бы, с юридической точки зрения придраться не к чему - ведь заемщик был ознакомлен с текстом договора и своей подписью согласился с его условиями. Если гражданин подписал документ (принял такие условия договора кредитования), действия банка признать незаконными нельзя. В этой ситуации заемщику придется согласиться с новыми условиями или же доказывать в суде, что оснований для изменения процентной ставки не было. Согласно части шестой статьи 47 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки самостоятельно устанавливают процентные ставки по своим операциям. Следовательно, размер процентной ставки по кредиту, а также порядок ее уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые существуют на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки Национального банка Украины и других обстоятельств .

Действующее законодательство не ограничивает право банков на повышение процентных ставок. Согласно статье 11 закона Украины "О защите прав потребителей" кредитор (банк) может указать в кредитном договоре, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по кредиту кредитор обязан уведомить потребителя письменно в течение семи календарных дней со дня ее изменения. Подчеркнем, что без такого сообщения любое изменение процентной ставки является недействительной. Таким образом, основания для изменения процентной ставки исчерпывающим перечнем не ограничены, что может привести к злоупотреблениям со стороны банка.

Согласно Закону Украины "О финансовых услугах и финансовом регулировании рынка финансовых услуг", в кредитном договоре должна быть указана сумма кредита, срок, процентная ставка, цель кредита, а также порядок изменения или прекращения действия договора. Таким образом, процентная ставка является одной из существенных условий договора, а право банка в одностороннем порядке изменять условия можно трактовать как ограничение прав заемщика. Изменение процентной ставки как одного из основных пунктов договора должно происходить по согласованию с обеими сторонами, причем обе должны подтвердить своей подписью согласие с такими изменениями.

На практике же изменения вступают в силу с момента их принятия банком, а клиенту направляется письмо, причем отсутствие реакции на такое письмо расценивается как согласие. Как нам известно, в отечественной судебной практике такие прецеденты встречаются очень редко. Но в случае банковского произвола заемщик имеет все шансы отстоять свои права в суде, особенно если банк поднял ставку до необоснованных границ.

О рефинансировании кредита в другом банке

Наиболее разумно в этой ситуации просто перекредитоваться. Это дает возможность досрочно прекратить договорные отношения с банком, выдавшим кредит, за счет средств, полученных в другом банке. Такая услуга предоставляется почти всеми крупными банками Украины. Перекредитования позволяет клиенту взять кредит в другом банке на более выгодных условиях, а также пролонгировать срок выплаты кредита. Обязательное условие для предоставления услуги перекредитования - отсутствие у заемщика просроченных обязательств по выплате кредита.

Перед тем, как воспользоваться этой услугой, клиенту следует сделать собственные расчеты выгодности такого действия, поскольку не всегда перекредитования позволяет достичь желаемой цели удешевлению кредита, ведь некоторые банки устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита в течение определенного срока. Кроме того, при оформлении кредита в другом банке клиенту придется вновь оплатить стоимость нотариальных услуг за оформление договора, а также банковские комиссии.

Для осуществления перекредитования правовые препятствия не существуют. При перекредитуванни речь идет не об изменении условий ипотечного договора, а о досрочном прекращении договорных обязательств перед предыдущим банком на условиях, предусмотренных договором.

Согласно ст. 531 Гражданского кодекса Украины должник имеет право исполнить свое обязательство досрочно, если иное не установлено договором. По понятным причинам банки не ограничивают клиентов от досрочного выполнения своих обязательств, однако иногда устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита в течение определенного срока со дня заключения кредитного договора.

Именно рефинансирование кредита в другом банке - наиболее оптимальный способ избежать повышения процентной ставки. Но не стоит забывать про дополнительные расходы - комиссии за оформление и выдачу кредита, а также повторную оценку залогового имущества, если в этом есть необходимость. Поэтому рефинансирование выгодно лишь тогда, если разница в процентных ставках по новым и старым кредитом составит свыше 2-3% годовых. Но более эффективным является правильный выбор банка, коммерческие условия которого предполагают изменение процентной ставки только в одном случае - изменение учетной ставки НБУ, и содержат механизм этого изменения.